Pokud si berete na danou nemovitost či její stavbu hypotéku a tato nemovitost slouží zároveň jako zástava, banka vždy žádá pojištění nemovitosti a vinkulaci ve prospěch věřitele, tedy banky. Situace je ovšem jiná, pokud kupujete dům z vlastních prostředků nebo jste nějaký zdědili po babičce. Pak se musí každý nový majitel domu zamyslet, co si nechá pojistit, jaká jsou rizika apod. Někteří mají bohužel tendenci držet se celý život hesla, že „mě se to stát nemůže“ a hrstce vyvolených to naštěstí i vyjde. Nemusíte bydlet v záplavové oblasti nebo na větrné hůrce, aby se vám mohlo něco nemilého přihodit – přívalový déšť, vichřice, požár nebo vandalové.
Ujasněte si pojmy
Rozdíl mezi domácností a stavbou většina z vás zná – stavbu tvoří zdivo, stěny, podlahy, střecha, rozvody, zatímco domácnost je vlastně vnitřní vybavení, tedy nábytek, spotřebiče, elektronika, osobní věci, dekorační předměty, hotovost a podobně. Pojištěnou stavbou může být rodinný dům, byt, bytový dům nebo chata. Lze také pojistit vedlejší objekty a zařízení – garáž, zahradní chatku na nářadí, psí boudu, stodolu, studnu, příjezdovou komunikaci, čerpadla, solární kolektory apod. Běžnou součástí nabídky je také pojištění rozestavěných staveb až po kolaudaci. Při sjednávání pojištění nezapomínejte ani na pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo držby nemovitosti. Jinými slovy, až se uvolní taška z vaší střechy a zničí sousedům zbrusu nový skleník, bude se vám tato pojistka velmi hodit. Pojistit lze také riziko zranění vlastníka pojištěné stavby v souvislosti s pojistnou událostí.
Pojišťovna má celý tým expertů, kteří se zabývají odhadem rizika, resp. pravděpodobností, že se někde něco stane, shoří, zaplaví nebo spadne. Pojištění nemovitosti se vztahuje většinou na živelní rizika (požár, výbuch, úder blesku, povodeň, sesuv půdy, sněhovou lavinu, zemětřesení, pád stromu, vichřici apod.). Ne všechna tato rizika jsou standardně součástí pojištění, je tedy třeba před podpisem smlouvy vše ověřit, abyste při nárokování škody nebyli nemile překvapeni. Pojistit lze samozřejmě také neživelní rizika (poškození stavby při vloupání, odcizení materiálu ze staveniště, náraz dopravního prostředku nebo vandalismus). Pozor si dejte také na výluky z pojištění, což jsou rizika, na která pojišťovna vaši nemovitost v dané lokalitě nepojistí.
Pojistná částka a cena nemovitosti
Velmi důležitým údajem každé pojistné smlouvy je pojistná částka, což je nejvyšší možné plnění ze strany pojišťovny v případě pojistné události. Při stanovení pojistné částky se vychází z ceny nemovitosti, a to z ceny časové nebo ceny nové. V případě časové ceny obdržíme při likvidaci případné škody plnění v cenách platných v době uzavření pojistné smlouvy. Jistě si dovedete představit, jakou cenu měl dům v roce 1985 a jakou cenu má tentýž dům dnes. Plnění v takovýchto cenách by poškozeného spíše rozplakalo. Oproti tomu při pojištění na cenu novou pojišťovna uhradí škodu v cenách platných v době vzniku pojistné události. Ovšem pojišťovny si mohou při nové ceně klást omezující podmínky, jako například stáří nemovitosti.
Výše pojistného závisí na množství faktorů – pojistná částka, nové nebo staré ceny, lokalita, typ nemovitosti a rozsah sjednaného pojistného krytí. Pojišťovny poskytují samozřejmě také slevy na pojistném za roční platbu pojistného, za nadstandardní zabezpečení budovy, za předchozí bezeškodní průběh, za již sjednané pojištění u téže pojišťovny, apod. Naopak se můžete dočkat také navýšení pojistného, třeba pokud máte dům v záplavové oblasti. Některé pojišťovny již rozlišují rizika i podle konkrétního města a přisuzují tak rizikovým městům (Praha, Ostrava) jiné koeficienty a tudíž jiné sazby pojistného než venkovu. Chcete-li ušetřit, vyberte si pojišťovnu, která lokalitu takto detailně nezohledňuje.
Co můžete očekávat
Většina pojišťoven nabízí několik úrovní pojištění pro různé krytí rizik a různé klienty – základní, standardní a nadstandardní. Novinkou jsou také asistenční služby, kdy při pojistné události zavoláte do pojišťovny třeba i z dovolené a ta zařídí likvidaci škody i v době vaší nepřítomnosti. Při zjednávání pojištění si dávejte pozor také na počátek pojištění, který je uveden ve smlouvě. Může to být následující den, ale také následující měsíc. I pojistnou smlouvu lze vypovědět, a to písemně. Výpovědní lhůta je většinou 6 týdnů a pojištění trvá až do konce pojistného období (interval, ve kterém platíte pojistné, je uveden ve smlouvě – rok, 6 měsíců, čtvrtletí). Pokud opomenete zaplatiti pojistné ve stanoveném termínu a zrovna se vám něco přihodí, není vše ztraceno. Pojišťovna většinou čeká na platbu i několik měsíců. O náhradu škody se nemusíte bát, ale pojistné vám pojišťovna neodpustí.